Згідно з дослідженнями близько 40% жителів Україні не відкладають гроші на «чорний день». До накопичення грошей більше схильні люди старшого покоління, які пережили не одну девальвацію національної валюти, економічну кризу, перевороти в країні. Молодь до 30 років звикла витрачати зарплату повністю, а якщо вони й відкладають, то на новий гаджет або подорож. Про те, як створити подушку безпеки, замислюються небагато.

 

Навіщо сім'я створює заощадження

Мало хто думає про те, скільки місяців вони зможуть протягнути в Україні, якщо раптом втратять роботу. Більшість живуть від зарплати до авансу, від авансу до зарплати, і так кожні 2 тижні, вважаючи, що усі тяготи фінансової кризи їх не торкнуться. Але іноді вони замислюються про те, що потрібна фінансова подушка, якщо до цього змушують обставини. Краще не чекати таких днів, а діяти заздалегідь.

Фінансова подушка − це резервний запас грошей, яким можна скористатися при форс-мажорних обставинах. Вона дає спокій та стабільність, впевненість в завтрашньому дні, можливість займатися своїми справами, якщо втратили основний дохід, і спокійно шукати нову роботу. Врешті-решт можна на період звільнення підтримувати свій звичайний рівень життя.

Ось для чого створюється фінансова подушка безпеки:

  • Втрата роботи. Статися таке може з кожним. Але якщо ви основний годувальник в сім'ї, то доводиться погоджуватися на несприятливі трудові умови, можливо, низьку зарплату. А з резервним фондом − все виглядає не так погано.
  • Хвороба, із-за якої не зможете далі працювати.
  • Зміна діяльності, відкриття свого бізнесу.
  • Банкрутство особистого бізнесу. Подушка дозволить спокійно проаналізувати помилки та почати нову справу.
  • Інші форс-мажори, як повінь, втрата будинку, пожежа.

 

Яку суму треба відкласти до фонду

Розмір фінансової подушки багато в чому залежить від тієї суми, яку сім'я витрачає в місяць. Бажано мати від 3-х до 12 сум вашої заробітної плати. Якщо ваша сім'я витрачає в місяць 12 тис. гривень, то треба мінімум зібрати 36 тис. гривень. Розмір резервного фонду залежить ще від інших чинників.

Якщо в сім'ї обоє дорослих працюють на затребуваних посадах, у них стабільність на підприємстві, то можна обмежитися 3-х місячним запасом. Якщо чоловік або дружина є єдиними годувальниками, працюють в сезонному бізнесі, то робіть резерв більше.

 

Як відкладати гроші про чорний день

Щоб відкласти потрібну суму грошей, треба накопичувати від 10% до 30% від своєї зарплати. Спершу можна розпочати з мінімального значення. Наприклад, отримуєте 18 тис. гривень в місяць, можна відправити до запасу 1,8 тис. гривень.

Для доходів, вказаних вище, вам треба зібрати мінімум 54 тис. гривень (18 000 х 3). Ділимо отриману суму на 54 000 / 1 800 = 30, тобто вам треба 2,5 років, що отримати свою подушку безпеки. Термін великий, так що треба скоротити його удвічі, відкладаючи більше із зарплати. Можна відразу налаштувати постійний платіж з зарплатної картки на депозит, щоб при отриманні грошей сума щомісячного резерву відразу списувалася з рахунку. Інакше є ризик витратити гроші, а правильні фінансові звички ви так і не отримаєте.

 

Як зібрати гроші якщо є кредити

Важко відкладати, якщо у вас іпотека в сім'ї або інші борги. Логічним вважається те, що треба направляти усі засоби на погашення кредиту, а не в подушку безпеки. Але ж якщо в один чудовий день не стане доходу, то і гасити борг буде нічим.

Краще діяти таким чином:

1. Спершу треба зібрати фонд у розмірі 1-ої вашої зарплати. Це дозволить не брати в майбутньому нових кредитів.

2. Змусьте себе максимально швидко погасити усі позики, включаючи кредитні карти. Іпотеки це не торкається.

3. Починайте формувати свою подушку безпеки півроку, оскільки у вас іпотека. Якщо кредитів не залишилося, то можна обмежитися 3-х місячним запасом.

Важливо пояснити, що витрачати заначку можна тільки в екстрених випадках, про які ми писали вище. Якщо треба сукню на новий рік, літню гуму на авто або купити путівку в спекотні країни, то такі витрати сюди не входять. На такі випадки слід відкладати окремо.

 

У чому зберігати свій резерв

Поговоримо про варіанти зберігання ваших накопичень, які дозволяють обійти бажання витратити гроші. В результаті зможете отримати непогану фінансову подушку до тієї ж пенсії (є і такі поради).

Вибирайте будь-який з варіантів:

1. Депозит у банку з капіталізацією відсотків. Кращий варіант − терміновий вклад на рік з правом поповнення, щоб не було можливості зняти гроші до кінця дії договору.

2. Вкладення грошей в цінні папери. Є ризикові варіанти, де можна отримати гарний дохід або втратити все. Для резервного фонду вибирайте краще консервативні інвестиції. Варіант підходить тільки тим, хто в цьому розбирається.

3. Відкрийте рахунок в НПФ(Недержавний пенсійний фонд). Судячи з висловлювань політиків, українцям скоро ні з чого платити пенсію. Самий час зараз зайнятися цим питанням, і відкласти собі трохи грошей на безбідне майбутнє. При цьому НПФ інвестують гроші своїх клієнтів тільки в довгострокові інструменти з середньою дохідністю (з мінімальним ризиком). Перед вибором фонду обов'язково перевірте його ліцензію.

4. Підпишіть договір накопичувального страхування життя. Спершу це можливість отримання грошей на випадок травми або хвороби. Доходу там може і не бути, але якщо є, то буде вище, ніж у банківському депозиті. У разі смерті усі ваші накопичені гроші перейдуть сім'ї, не то що з пенсією, яку більше не виплачуватимуть. Але держава не гарантує збереження страхових внесків, так що уважно вибирайте компанію.

Запам'ятайте прості вимоги до вашої фінансової подушки безпеки − недоторканість капіталу, швидке отримання грошей у разі форс-мажорної ситуації й захист від інфляції. Не треба зберігати відкладені гроші у будинку, оскільки є спокуса їх витратити, та й засоби в «коробці з-під печива» помалу втрачають свою цінність через інфляцію.

У таких випадках є пропозиція − переводити накопичення в іноземну валюту. Тоді є можливість захистити їх, та і для отримання гривні треба буде відвідувати обмінний пункт, що не кожному підходить.

Як швидко накопичити свою подушку безпеки

Створення фінансового резервного фонду − складний та довгий шлях, особливо для тих людей, які схильні робити імпульсивні покупки.

Ось лайфхаки як зібрати свій грошовий запас з будь-якою зарплатою:

1.Відстежте свої витрати, займіться їх оптимізацією. Заведіть для себе статтю витрат під назвою «Витрати без яких можна обійтися». У перший місяць можна нічого не відкладати, але можна записувати й аналізувати свої витрати. У кінці місяця буде зрозуміло, куди та на що була витрачена зарплата. Легко буде знайти ті статті витрати, які можна уникнути. Після спробуйте другий місяць протриматися без цих зайвих витрат. Що заощадите − відкладайте.

2. Живіть на свою зарплату. Премії, відрядні, якщо заощадили в поїздці, додаткові доходи − відкладайте до свого фонду.

3. Не витрачайте свій час даремно. Навіщо перед сном або вдень сидіти в соціальних мережах і месенджерах по 2,5 години? Освоюйте для себе нову навичку. Наприклад, гарно малюєте − пройдіть курси дизайнера, добре викладаєте думки − спробуйте себе в ролі копірайтера. В майбутньому це теж може стати вашою подушкою безпеки, іншою роботою, і принесе додатковий дохід.

4. Не забувайте користуватися кешбеком і бонусами в магазинах. Це гарна можливість зайвий раз заощадити.

Не треба відкладати створення фінансової подушки на потім, почніть економити вже завтра. Спочатку буде важко, треба набратися терпіння, змусити себе збирати кошти. Буде складно, але ви робите все для сім'ї. Скоро ви отримаєте корисну звичку і жити стане простіше.

Навіть якщо ваша грошова подушка ще невелика, ви все одно знаходитеся на вірному шляху. І якщо в житті стався невеликий форс-мажор, не поспішайте нести заощаджені гроші (у валюті) в обмінний пункт, а просто візьміть вигідний кредит в "Простозайм". Це дозволить на якийсь час стабілізувати фінансове положення. Вже через місяць знову будете збирати гроші про запас.