Кредитна історія – звід інформації, яка характеризує фінансову відповідальність позичальника перед кредитором. Вона береться до уваги при розгляді заявки на кредит, а при наявності проблем стає ключовим фактором відмови в наданні кредитної підтримки.
Кредитна історія – що це?
Для посилення фінансового контролю та впорядкування ситуації на ринку споживчого кредитування в практику була введена система формування кредитних історій.
Наразі кредитну історію можна назвати маркером надійності позичальника. У ній відображається інформація, що дозволяє судити про ступінь відповідальності і надійності здобувача кредитної підтримки.
При першому оформленні кредиту в банку або мікропозик в МФО відкривається особиста справа позичальника. З кожним наступним кредитом інформація доповнюється новими даними. Несвоєчасне внесення платежу, прострочення, затримка виплати і будь-які інші порушення умов фінансового обслуговування автоматично потрапляють в систему. Після їх появи кредитна історія набуває статусу зіпсованою.
Як перевірити кредитну історію в Україні?
Щоб перевірити кредитну історію в Україні, необхідно знати місце її зберігання. Для уточнення цього питання слід подати запит до Єдиного реєстру наявності кредитної історії. База даних сформована відповідно до вимог Закону та складається з відомостей, що передають туди всіма діючими Бюро кредитних історій в Україні.
Доступ до інформації відкривається через електронний запит на сайті. В інформаційне вікно необхідно вписати реєстраційний номер облікової картки платника податків (ІПН), адресу електронної пошти та ввести захисну капчу. Запит відправляється в обробку. Відповідь приходить через кілька секунд. У листі вказується Бюро, в якому/яких зібрані дані позичальника. Саме туди слід подавати відповідні запити на отримання інформації. Зробити це можна в онлайн режимі, шляхом оформлення офіційного запиту в офісі або поштою, за дорученням.
Один раз на рік дані надають безкоштовно. Якщо перевірки виконуються частіше, то доведеться сплатити послугу. Деякі Бюро пропонують клієнтам додатковий сервіс у вигляді смс-інформування, а також співробітництво через персональний кабінет. Такі послуги також вимагають додаткових регулярних внесків.
Навіщо перевіряти свою кредитну історію
Формування, накопичення і збереження даних про кредитному минулому позичальника ведеться в автоматичному режимі. Для запобігання неприємностей краще заздалегідь перевіряти інформацію. Робити це необхідно з наступних причин:
1.При активному використанні кредитних послуг є ризики появи технічних прострочень, неточностей і збоїв надходження інформації в банки – в результаті є небезпека занесення до реєстру негативної інформації. При зверненні за новим кредитом такі дані здатні стати причиною відмови без повідомлення про причини.
2. Після закриття кредиту може залишатися мінімальна заборгованість, яка з часом здатна спровокувати наростання пені та пропорційне збільшення боргу. Чим раніше вона буде виявлена, тим менше будуть витрати.
3. Шахрайство з кредитами – поширений спосіб обману. Регулярна перевірка кредитної історії дозволяє тримати фінанси в безпеці.
Важливо пам'ятати, що історія користування кредитом зберігається в базі протягом 10 років. Відомості про порушення умови кредитування і простроченнях відносяться до категорії безстрокових.
Бюро кредитних історій України
В Україні право займатися збором відомостей про кредитну історію позичальників українських банків і МФО мають кілька ліцензованих компаній:
- Українське Бюро кредитних історій;
- Міжнародне Бюро кредитних історій;
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій;
- Українське кредитне бюро.
Компанії гарантують своїм користувачам якісний сервіс, безпеку даних, високу швидкість отримання інформації. Для отримання необхідної інформації від користувача потрібна наявність паспорт і коду, за якими відбувається ідентифікація заявника та пошук справи в системі.
В якому банку можна взяти кредит з поганою кредитною історією в Україні?
Чистота кредитної історії – важливий показник надійності позичальника. Саме тому питання про те, якому банку можна взяти кредит з поганою кредитною історією в Україні складно отримати впевнену відповідь. Банки досить жорстко ставляться до клієнтів, які мають проблемну репутацію: борги, прострочення та інші порушення зобов'язань. У більшості випадків вони воліють відхиляти будь-які запити претендентів на отримання кредитної підтримки. Якщо в історію внесені відомості про неповернення більше 3 місяців, судових стягнення та інших серйозних порушеннях, то отримати кредит в банку не допоможе навіть високий рівень поточного доходу, наявність застави та поруки.
Імовірність відмови залишається високою і для клієнтів з нульовою історією, особливо, якщо він розраховує на схвалення великого ліміту. Банк не має можливості оцінити рівень відповідальності такого позичальника, тому не поспішають піддавати себе фінансових ризиків.
Якщо ж проблем у кредитній історії можна віднести до категорії незначних (технічна затримка платежів, невелика прострочка), то є сенс пошукати лояльні кредитні установи. В їх число входять такі банки як Альфабанк, ОТП-банк, Райфазенбанк. Є шанс, що заявка буде прийнята, але за умови, що клієнт надасть документ про розмір поточних доходів. Але і в цьому випадку ліміт позики буде скорочений, а ставка кредитування підвищена до максимального рівня.
Як поліпшити кредитну історію?
Знаходження в складному фінансовому становищі змушує шукати способи, як поліпшити кредитну історію з гарантованим результатом. Внести будь-які корективи в дані, передані в Бюро кредитних історій, не представляється можливим. Виправити ситуацію можна через покращення репутації і оформлення мікропозик в МФО. Мікрофінансові компанії з готовністю видадуть кредит онлайн на карту з поганою кредитною історією, звертаючи увагу лише на поточний рейтинг позичальника на ресурсі. Якщо немає боргів, все в порядку з документами, то мікрокредит буде схвалений з ймовірністю в 90%. Завдання позичальника після цього зводиться до своєчасного погашення позики. Найкраще пройти цей шлях кілька разів, тобто варто повторно оформити і погасити позику. Робити це можна в одному або декількох МФО – все залежить від привабливості умов кредитування і реальних потреб в грошах.
Серед МФО, які фінансують клієнтів з проблемами в кредитній історії, можна виділити сервіс ПростоЗайм. Його клієнти можуть розраховувати на швидко обслуговування та вигідні умови отримання грошей в борг. Головна вимога – відповідність кредитними умовами і відсутність боргових зобов'язань. В іншому ж МФО виявляється лояльним фінансовим помічником у важких ситуаціях. Співпраця допоможе не тільки впоратися з розривом в бюджеті, а й забезпечить отримання позитивної характеристики.