Для економії коштів важливо правильно планувати свій бюджет, розподіляючи всі наявні доходи. З огляду на те, що зарплати часто на все не вистачає, навіть мінімальна фінансова грамотність може сильно допомогти. Ми розповімо як вести сімейний бюджет і чому це корисно.
Планування бюджету: чому це вигідно і потрібно
Далеко не всі розуміють, навіщо вести сімейний бюджет і яка від цього користь. Сім'я навіть з двох осіб – це невелика держава зі своїми витратами. Неправильне планування може призвести до краху, появи боргів і необхідності влазити в кредити. І все це можливо навіть при відносно високих доходах.
Планування витрат має кілька незаперечних переваг для кожної сім'ї:
- Оцінка довгострокових цілей. Ви хочете відкласти гроші на довгоочікувану поїздку у відпустку, але скільки потрібно економити і як довго? Якщо ви ведете чітку домашню бухгалтерію, то зможете оцінити накопичення і спланувати дорогі покупки з точністю до декількох місяців.
- Розставлення пріоритетів. Ми часто задаємо собі питання, куди поділася вся зарплата. Зазвичай до третини всіх грошей ідуть на дрібні або спонтанні покупки, які багато хто просто не помічає. Щоденна кава, поїздка на таксі, покупка вподобаної сукні – ведення сімейного бюджету дозволить оцінити важливість таких витрат і виставити пріоритети.
- Створення резервного фонду. Хвороба, втрата роботи, термінова допомога родичам – без наявного резерву все це сильно вдарить по вашій фінансової самостійності. Планування витрат дозволить створити грошовий резерв і пережити важкі часи.
Вести сімейний бюджет можна як самостійно, так і разом з другою половинкою. Головне, узгодити всі моменти щодо майбутніх розтрат і необхідності відкладати кошти.
Розраховуємо доходи сімейного бюджету
Завдання номер один – визначити рівень доходів, оскільки саме від нього слід відштовхуватися при обліку всіх витрат. У цю категорію зазвичай входять зарплати всіх членів сім'ї і соціальні виплати. Також в список доходів може входити прибуток від здачі в оренду гаража або квартири, премії або грошові подарунки на свята.
Окремим блоком можна перерахувати всі наявні пільги, наприклад, на проїзд в транспорті, на оплату комунальних послуг, школи або дитячого садка для дитини. Частина сімейств також має натуральний дохід. Це стосується тих, хто проживає в приватних будинках та тримає город або тварин. Сезонний продаж врожаю – приємний і вагомий бонус.
Сімейний бюджет може бути трьох типів: спільний, спільно-роздільний і повністю роздільний. У першому варіанті доходи всіх складаються в «один казан» і розподіляються на загальні потреби. У другому варіанті кожен з подружжя вносить свою частину від зарплати на покриття основних витрат сім'ї, а решту грошей витрачає на свій розсуд.
Найрідкісніший варіант – повністю роздільний бюджет, коли кожен член витрачає тільки на себе. Однак на практиці такий підхід часто викликає ще більше проблем і розбіжностей, особливо, коли у членів сім'ї велика різниця у рівні доходів.
Як тільки всі джерела пораховані, можна починати планування бюджету.
Як правильно розподілити зарплату
Другий крок – підрахунок всіх постійних і періодичних витрат для всієї родини. Як правило, сюди входять наступні групи:
- обов'язкові витрати – продукти, оплата комунальних послуг, виплата кредитів або іпотеки;
- купівля витратних товарів, в числі яких побутова хімія, засоби для особистої гігієни і так далі;
- обслуговування і заправка автомобіля при його наявності;
- щоденні витрати – громадський транспорт, обіди на роботі, сигарети тощо;
- дозвілля – похід в ресторани, кіно та інші розваги;
- оплата мобільного зв'язку, Інтернету, різних підписок;
- турбота про себе – покупка нового одягу, взуття, косметики;
- орієнтовні щомісячні витрати на дітей: школа, гуртки, оплата сніданків або проїзду для студентів.
Зазвичай ці категорії є практично у кожної сім'ї. Паралельно рекомендується зробити блок з непередбачуваними витратами, куди входять свята, подарунки на День Народження, покупка ліків.
Як тільки ви отримаєте суми доходів і витрат, можна зробити попередню оцінку. Що робити, якщо витрат більше, ніж ви отримуєте? Тут доведеться розставити пріоритети. Щоб вам було простіше, розділіть покупки на групи: «життєво необхідне», «важливе», «бажане». Після цього починайте відкидати витрати з того, що хочеться, але без чого можна обійтися.
Зазвичай це пункти з особистого дозвілля або розваг. У деяких ситуаціях для скорочення витрат доведеться відмовитися від ряду зручностей: поїздок на особистому автомобілі, дорогої косметики, мобільного інтернету.
Планування витрат потрібно зробити так, щоб мати позитивний баланс. Тільки тоді ви зможете зробити накопичення для дорогих покупок.
Як швидко і зручно спланувати сімейний бюджет – таблиця в Excel прекрасно впорається з цим завданням. В одній з колонок напишіть всі категорії доходів, а в наступному стовпці грошові суми. Аналогічним чином зробіть два стовпці для витрат. Після можна отримати загальну суму і різницю за допомогою нескладних формул. Так ви зможете вести бюджет не тільки для кожного місяця, але і контролювати покупки по тижнях.
Чим точніше таблиця, тим легше буде враховувати різні розтрати. Завдяки формулами, зміна одного осередку буде автоматично враховуватися в підсумковому результаті. Головне завдання при веденні сімейного бюджету – спробувати заощадити якомога більше без відчутних обмежень. Як же розподіляти кошти?
Виберіть правила ведення сімейного бюджету
Існує кілька методик, яких можна дотримуватися при плануванні витрат на майбутній місяць або рік. Розповімо про головні з них:
- 50-30-20. Ця методика передбачає, що 50% всієї зарплати повинні йти на обов'язкові та другорядні розтрати, 30% на оплату кредитів, боргів або формування резерву і тільки 20% на особисті покупки і розваги. Складність в тому, що не у всіх сімей виходить вмістити обов'язкові витрати в половину зарплати.
- Правило Парето. 80% доходу на важливе і 20% на другорядне.
- Метод піврічного резерву. У сім'ї необхідно сформувати грошову подушку, яка дозволить прожити 6 місяців повністю без доходів. Якщо накопичити таку суму проблематично, то спробуйте зробити резерв мінімум на 3 місяці.
Це основні правила, як розподілити зарплату, але на практиці ви самі можете вибирати яку суму можна і потрібно відкласти. Залежно від відсотка накопичень будуйте плани на короткострокові або довгострокові цілі.
Як зменшити витрати при веденні сімейного бюджету
Тепер ви знаєте, як розрахувати сімейний бюджет, але як зробити ще більші накопичення? Якщо дохід підняти ніяк не виходить, то доведеться зменшувати витрати. Зовсім не обов'язково обмежувати себе, досить користуватися різними хитрощами.
Одна з найголовніших – кешбек. Більшість великих супермаркетів мають карти для накопичення балів, завдяки яким можна отримати додаткову знижку. Також практично кожен банк повертає частину коштів при купівлі товарів через банківську карту. За кілька місяців цілком реально накопичити кешбеком гроші на невелику покупку. Старі речі можна не просто викидати, а продавати. Зробити це дуже легко, розмістивши кілька оголошень в мережі.
Не нехтуйте оптовими базами та ринками – там можна купити продукти на 5-10% дешевше, ніж в звичайних магазинах. Також заведіть паралельно з банківським накопичувальний або ощадний рахунок. Якщо ваші пізнання в фінансовій сфері невеликі, то досить увімкнути функцію скарбнички. У неї будуть потрапляти невеликі відрахування при кожній операції з карткою.
Як розрахувати сімейний бюджет, якщо хочеться все і відразу? Не бійтеся брати короткострокові кредити. Спеціально для цих цілей є сервіс «Простозайм». Невелика ставка, легкість оформлення і отримання грошей відразу на карту. Досить заповнити коротку заявку і надати паспорт з ідентифікаційним кодом. Весь процес оформлення займе не більше 20 хвилин.