Условия погашения задолженности по кредиту указываются в подписываемом сторонами договоре. Кредитор обязан составить комфортный график выплат, который в полной мере соответствует потребностям и запросам клиента. Однако законом не запрещено досрочное выполнение финансовых обязанностей в полном или частичном объеме. Заемщику нужно лишь предупредить обслуживающую организаций о принятом решении.

Варианты досрочного погашения кредита

Если у заемщика есть сбережения или свободные средства, допускается возможность их использования в целях погашения образовавшейся задолженности. Клиенту рано или поздно придется возвратить полученные в кредит средства, но досрочное закрытие сделки позволит сэкономить, поскольку обслуживающая организация не имеет права начислять проценты и комиссии по преждевременно закрытым сделкам. Заемщик может воспользоваться опцией частичной выплаты кредита, но в этом случае начисление процентных ставок будет продолжено, а сумма задолженности сократится.

Особенности досрочного погашения:

  • Повышение размера ежемесячных платежей.
  • Сокращением срока действия кредита.

Кредитоспособность клиента зависит от ежемесячных доходов, поэтому размер платежей по кредиту в любом случае обязан составлять не более 40% от официального заработка. Сбережения образуются, если заемщик сэкономит средства или получит незапланированную сумму в виде поступления денежных средств. В долгосрочной перспективе допускается повышение зарплаты или иных выплат, которые изначально учитывались сотрудниками банка при расчёте платежеспособности клиента. Получатель кредита волен свободно распоряжаться собственным бюджетом.

Формы погашения задолженности:

  • Полное досрочное выполнение обязательств по кредитному договору.
  • Частичное выполнение обязательств с последующим изменением параметров сделки.

Свободные средства можно использовать для осуществления ежемесячных выплат. При этом заемщик получает возможность своими действиями сократить количество запланированных по графику взносов, одновременно объединяя будущие платежи. В конечном счете отмечается снижение продолжительности действия договора с одновременным повышением размера запланированных взносов.

Особенности частичного погашения кредита

Если заемщик предпочитает частично погасить образовавшийся долг по кредиту, сначала нужно продумать сам процесс внесения денежных средств. Уменьшить остаток задолженности, общую сумму процентов и комиссионных отчислений позволит согласованный с обслуживающей организацией процесс преждевременного погашения. По действующему законодательству кредиторы не вправе препятствовать досрочному закрытию сделки, однако во избежание сопутствующих проблем заёмщик обязан предупредить сотрудников финансового учреждения о желании ускорить выполнение платежных обязательств. Уведомить организацию рекомендуется, как минимум, за 30 дней до намеченной выплаты.

Алгоритм частичного досрочного погашения:

  • Осуществление взносов по исходному графику платежей в течение срока действия моратория.
  • Подготовка средств для внесения в счет выполнение актуальных финансовых обязательств.
  • Выбор даты для будущего платежа (желательно без риска возникновения просроченных выплат).
  • Уведомление обслуживающей организации за тридцать дней до запланированной даты выплаты.
  • Согласование с учреждением всех нюансов досрочного погашения.
  • Внесение денежных средств в выбранную дату.
  • Получение и сохранение квитанций о выполненных транзакциях.

После полного погашения задолженности рекомендуется взять справку, в которой обслуживающее банковское учреждение отказывается от любых требований и претензий по отношению к заемщику. Некоторые кредиторы предлагают пересмотреть условия сделки, если доход клиента повышается стремительными темпами. Речь часто идет о внесении изменений в условия договора с последующим снижением общего количества будущих выплат. При досрочном погашении совокупная сумма процентов будет значительно меньше, чем по исходным расчетам, если клиент регулярно вносит выплаты. В свою очередь сокращение количества ежемесячных платеж снизит переплату. Финансовые обязательства по кредитам обычно обеспечивают значительную нагрузку на бюджет. Тем не менее за счет досрочного погашения можно избавиться от дополнительных статей расходов, не допуская сам факт образования просроченной задолженности, предполагающей наказание заемщика в виде штрафов и пеней.

Преимущества частичного досрочного погашения

Неоспоримым преимуществом досрочного погашения займа является возможность снизить уровень платежной нагрузки на клиента. При этом заемщики могут избежать просроченных платежей, за которые начисляются крупные штрафы. Еще одним плюсом преждевременного выполнения обязательств является сохранение положительного состояния кредитной истории. Впрочем, некоторые банки теряют доверие к тем клиентам, которые на регулярной основе нарушают исходные сроки путем преждевременного закрытия сделки.

Плюсы досрочного погашения кредита:

  • Снижение начислений по процентным ставкам.
  • Сокращение количества намеченных платежей.
  • Уменьшение размера последующих выплат.
  • Оптимизация финансовой нагрузки на клиента.

Единственным недостатком досрочного погашения является риск потери дополнительного дохода по причине игнорирования возможностей, связанных с инвестированием. Капиталовложения могут принести клиенту больше прибыли, чем преждевременное внесение платежей по кредиту. Однако существует несколько нюансов, которые заемщикам нужно учитывать при подборе оптимальных решений для использования личных сбережений.

Частичное погашение долга или вложение свободных средств?

Отменным решением для использования сбережения эксперты называют возможность инвестировать средства. Если экономия от досрочного погашения займа превышает ожидаемые дивиденды по вкладам, капиталовложение считается нерентабельным и потенциально опасным для инвестора. В этой ситуации заемщику выгоднее рассчитаться с банком. Тем не менее иногда выплаты по инвестициям будут существенно превышать возможную экономию за счет досрочного погашения задолженности. В итоге вопрос по использованию свободных средств основывается исключительно на сухих расчетах. Доходность инвестиций зависит от:

  • Формы вложения средств.
  • Гарантий прибыльности.
  • Возможных рисков.
  • Отраслевых особенностей.
  • Доступной суммы.
  • Продолжительности сделки.

Вопрос об инвестировании свободных денежных средств нужно решить заранее. Рентабельность порой зависит от своевременно принятого решения. Ставки по вложениям колеблются, поэтому промедление в течение нескольких дней может привести к потере части возможного дохода. Следует отметить, что инвестиции в большинстве случаев связаны с риском невозвращения вложенных средств. Тем временем погашение кредита при любом исходе способно создать отменные условия для экономии. Если нужно безопасно воспользоваться сбережениями, стоит погасить задолженность по кредиту. Для получения дополнительной прибыли деньги нужно инвестировать.

Таким образом, грамотное распоряжение бюджетом в процессе кредитования предполагает возможность без каких-либо препятствий со стороны кредитора частично или в полном объеме погасить задолженность. Подобный подход к выполнению финансовых обязательств позволит снизить процентные и комиссионные начисления. Тем не менее при желании заемщик может использовать свободные средства для инвестирования. Этот вариант часто представляет опасность из-за риска потери вложений, однако позволяет получить неоспоримую выгоду.