На протяжении нескольких десятков лет на территории стран СНГ пользовался популярностью исключительно дифференцированный способ платежа по займу. В то время, как, например, в европейских странах, многие люди оформляли кредит по аннуитетному платежу. Оба этих варианта, несмотря на свои существенные отличия, существует для того, чтобы урегулировать процесс выплаты долга.

Дифференцированный платеж - особенности и правила расчета

Многие банки в нашей стране долгое время работали с дифференцированным платежом. Главной его особенностью является то, что к завершению срока кредита выплаты по нему становятся значительно меньше. По каким же причинам происходит подобное сокращение? Все очень просто. Банки организовывает все таким образом, что заемщику сначала начисляется сумма основной часть кредита (которая по-другому еще называется «телом» кредита). Выплаты эти происходят в абсолютно равных долях на протяжении всего кредитного срока.

Что же касается процентов, то в самом начале кредита они ощущаются гораздо сильнее. Это объясняется тем, что сумма, которую вам нужно погасить, пока еще самая крупная. Сокращая так называемое «тело» кредита, вы вместе с тем уменьшаете и процентные выплаты. Поэтому, подходя к концу срока кредитования, процентная ставка будет значительно меньше.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Давайте попробуем произвести расчет объема дифференцированного платежа на абстрактных суммах. К примеру: представьте, что сумма вашего кредита составляет 100000 гривен при условии, что кредит вы взяли на 10 лет. В среднем годовой процент по кредиту может составить около 12%. Для того, чтобы узнать объем главного платежа, необходимо всю взятую сумму поделить на количество месяцев, на протяжении которых вы будете выплачивать кредит: 100000/120 = 833 гривны. Именно этот сумму вы будете выплачивать до конца срока кредитования.

Рассчитать проценты можно следующим образом. Возьмите остаток по вашему кредиту и поделите его на процентную ставку. Данный коэффициент будет меняться в зависимости от того, на каком этапе вы находитесь. К концу кредитования начисляемый процент будет минимальным. Для того, чтобы узнать полную сумму, которую вам понадобится выплатить в месяц, необходимо сложить главный платеж и проценты, которые начисляются в определенный период.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

Исходя из принципа начисления, дифференцированный платеж может содержать как положительные, так и отрицательные черты. Главным его преимуществом является большая выгода для заемщика. Ведь подобный способ выплаты позволяет значительно уменьшить переплату по займу.

Однако нельзя забывать и о недостатках дифференцированных платежей. Например, крупные суммы, которые вам начисляют для первоначальных выплат. В узких кругах дифференцированный платеж по-другому именуется кредитом для богатых людей. Еще одним минусом подобного способа выплаты является то, что на сегодняшний день он менее популярен во многих банках страны, так что вам нужно будет еще поискать подходящую организацию. Это объясняется тем, что все банки постепенно переходят на аннуитентные платежи.

Дело в том, что кредитные организации видят, что общая часть населения не нацелена отдавать крупные суммы в начале кредита. Как правило, люди оформляют займ в тот момент, когда у них нет на руках больших сумм. Поэтому дифференцированный платеж становится менее актуальным. Следует также отметить, что подобный вариант оплаты займа является оптимальным решением для ипотеки. Согласитесь, что выплачивать большую сумму куда легче в начале пути и в молодом возрасте. Со временем, когда у людей появляется куда больше обязательств, минимальные процентные начисления придутся как нельзя кстати.

Что же такое аннуитетный платеж?

Теперь давайте разбираться, что подразумевается под термином аннуитетный платеж. Как правило, это платежная система, которая не предполагает изменений в ежемесячных выплатах. То есть, вы оплачиваете одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредитования. Данный способ погашения займа появился в европейских странах и перекочевал к нам сравнительно недавно.

Главным его преимуществом является простота (заемщику куда легче понимать, что на протяжении всего времени его ждет одна и та же сумма выплат) и выгода для всех слоев населения. При помощи аннуитетных платежей вы сможете полностью спланировать свой бюджет на длительное время, поскольку изменений в кредитных выплатах не предвидится.

Кроме того, в процессе начисления дифференцированных платежей многие люди находят ошибки банков при расчете. В данном же случае таких неправильностей можно полностью избежать.

Кредитным организациям также выгодно использование аннуитетных платежей. Это объясняется тем, что заемщик выплачивает большой процент за использование займа на самом начальном этапе без привязки к кредитному телу. То есть само по себе кредитное «тело» будет уменьшаться по мере того, как сроки займа будут подходить к концу. Чтобы уровнять выплаты, банк поступает следующим образом - с самого начала большая часть суммы, которую вы выплачиваете - это процентное начисление. А вот в последнем месяце, вы платите минимум процентов и максимум остатка по «телу» вашего кредита.

Конечно, лучше стараться всеми силами избегать оформления кредитов. Однако существуют ситуации, когда без помощи банка не обойтись. Выбирая кредитную организацию, нужно уточнить все нюансы по займу, а также рассчитать любую, даже самую мелкую деталь. Неважно, какой именно кредит вы хотите взять - ипотечный или потребительского типа. В любом случае к выбору платежной системы следует подходить с максимальной внимательностью. Ведь в некоторых ситуациях будут выгоден в дифференцированный (например, в случае с ипотекой) а в некоторых - аннуитентный (например, если вы предпочитаете более стабильные выплаты) платежи.